Реструктуризация валютной ипотеки

Помощь в решении вопроса: "Реструктуризация валютной ипотеки" с пояснениями от специалистов. На все сопутствующие вопросы вам ответит дежурный юрист.

Валютная ипотека: банки, ставка, реструктуризация

Валютная ипотека принесла множество проблем заемщикам и государству. Во время начала кризиса люди брали такой вид ипотеки и в дальнейшем не могли выплачивать кредит. Это было связано с тем, что курс доллара сильно вырос. Соответственно, граждане РФ получают заработную плату в рублях. При изменении курса доллара заработная плата не повысится, поэтому происходит проблема с дальнейшим осуществлением выплат.

Смысл ипотеки в валюте

Ранее банки предлагали ипотечные договора в различной валюте: в рублях, долларах, евро. Обычно процентная ставка для валютных ипотечных договоров была снижена. Поэтому множество заемщиков выбирали такой вид кредитования. Суть валютной ипотеки заключается в оформлении договора по минимальным ставкам (при стабильной рыночной системе страны). Но во время кризиса многие могут пострадать от желания сэкономить на ставках. Для банков валютная ипотека является прибыльной программой. Ведь даже если заемщик не сможет платить, банк сможет изъять имущество и компенсировать свои расходы. И в большинстве случаев сам должник останется ни с чем.

Помощь правительства

В 2015, 2016 годах держателям валютной ипотеки было выплачено пособие в размере шестисот тысяч рублей. Но пособие выдавалось только тем должникам, которые не справлялись с оплатой. Эту программу утвердил Медведев. Ранее выплачивалась сумма в размере двухсот тысяч рублей. Сейчас также заемщикам могут выплатить пособие в размере двести тысяч рублей. Правительство выплачивает ссуду следующим лицам:

  • молодым семьям (возраст до 35 лет), имеющих несовершеннолетних детей;
  • многодетным семьям (с несовершеннолетними детьми);
  • людям с ограниченными возможностями;
  • ветеранам войны.

Для реализации данной программы было выделено четыре миллиарда рублей правительством. Валютная ипотека создала множество проблем правительству и населению страны. 22 000 граждан была оказана помощь. Остальные не смогли ее получить, так как бюджет был полностью исчерпан и программу закрыли раньше положенного срока. С момента сильного скачка доллара прошло несколько лет, но проблемная ситуация дает о себе знать до сих пор. Множество семей продолжают страдать из-за ошибки при выборе валюты договора, так как ипотека является долгосрочным соглашением. Неизвестно, на сколько в ближайшие десять лет вырастет доллар.

Решение проблемы

Практически единственным решением для заемщиков становится реструктуризация от АИЖК. Основными условиями являются:

  • 11,5 – процентная ставка;
  • осуществляется изменение курса валюты по договору на момент подписания дополнительного соглашения о реструктуризации;
  • штрафы, пени и неустойки списываются.


Но не каждому заемщику позволяют осуществить реструктуризацию на льготных условиях.

Запрет государства

Государство запретило выдавать валютную ипотеку большинству банков. Это связано со сложностями при выплатах и нестабильностью курса валют. Большинство финансовых компаний не приветствуют данное ограничение правительства. Это связано с тем, что валютная ипотека – это в первую очередь большой доход для банков. При огромных задолженностях своих клиентов кредиторы не остаются в минусе, так как они имеют право изъять заложенное недвижимое имущество. Далее жилье реализуется, погашается кредит, а также пени, комиссии и дополнительные издержки в соответствии с кредитным договором. По правилам, заемщику должны выдать оставшиеся денежные средства, но в данном случае денег не всегда хватает даже на погашение кредитного договора. Человек лишается денег, жилья и остается еще должен банку.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Правительство позволяет выдавать валютную ипотеку только тем клиентам, которые получают доход или заработную плату в валюте.

Реструктуризация

Понятие реструктуризация означает возможность пересмотра условий кредитного соглашения. Пересмотр договора может осуществляться путем изменения процентной ставки, срока действия, списания или уменьшения комиссий, пени, штрафов или части долга. Также реструктуризация поможет отсрочить оплату долга (например, в течение года клиент сможет не производить оплату, но по истечении указанного срока он обязан будет продолжить оплату без просрочек).

Реструктуризация ипотеки

Основной целью реструктуризации ипотеки является помощь клиенту банка. Сотрудник подбирает для заемщика новые условия, которые помогут должнику выйти из трудной жизненной ситуации. Пересмотр договора позволит клиенту изменить условия таким образом, чтобы он смог продолжить оплату и не потерять жилье из-за долгов перед финансовым учреждением.

Реструктуризация валютной ипотеки

Государство вмешалось в сферу валютного кредитования из-за изменения курса, в результате которого доллар вырос почти в два раза по отношению к рублю. Поэтому все заемщики, которые производили оплату в валюте, стали выплачивать ежемесячное перечисление в сумме два раза большей, чем было ранее. Большинство должников перестали справляться со своими обязательствами.

Ранее было подготовлено несколько законопроектов, которые должны были изменить условия договоров, но они так и не вступили в силу. Все же некоторые банки идут навстречу своим клиентам и переводят договор в рубли. Заемщик все равно выплачивает большие суммы, но данная помощь со стороны банка позволяет немного уменьшить ежемесячный взнос. Законы о реструктуризации находятся в состоянии доработки, поэтому не все заемщики смогли выйти из данной ситуации без потерь.

Рефинансирование

Рефинансированием является составление соглашения с другим банком для получения нового кредита. Для рефинансирования валютной ипотеки необходимо будет заключить новый кредитный договор в рублях. На сегодняшний день множество банков предлагают такие услуги.

Алгоритм

Для того чтобы осуществить рефинансирование необходимо выбрать банк, на его официальном сайте оставить заявку. После звонка сотрудника прийти в офис компании с необходимыми документами. Сотрудник кредитора задаст несколько вопросов.

  • Было ли повышение рыночной стоимости имущества (если рыночная стоимость повысилась, то на какую сумму)?
  • Какие произошли изменения в доходе клиента с момента заключения первого кредитного договора?
  • Какие основные условия у первого кредита?

После получения предварительного одобрения заемщик собирает пакет документов, проводит независимую оценку имущества, а также уведомляет свой первый банк о рефинансировании. После подписания всех документов по рефинансированию заемщику перечисляют денежные средства. Должник закрывает свой первый кредитный договор, далее начинает осуществлять оплату нового кредита.

Перед тем как подписывать договор о рефинансировании, необходимо ознакомиться с комиссиями, пени и ежемесячной оплатой. Обычно ставка по новым договорам становится выше, и новый кредит может обойтись намного дороже.

Особенности

Особенностью ипотеки, оформленной в долларах, является обязательная оплата в валюте. Вносить денежные средства можно в рублях, но произойдет автоматическая конвертация. До 2015 года процентные ставки валютной ипотеки были занижены для привлечения клиентов. На сегодняшний день ставки будут приблизительно равны ипотеке в рублях. Так как правительство запретило осуществлять продажу таких услуг, то осталось меньшее количество программ в валюте. Поэтому данные программы не являются выгодными для клиентов.

Читайте так же:  Замечание в устной форме дисциплинарное взыскание

При невозможности выплачивать кредит заемщику необходимо срочно пересматривать договор и при необходимости производить рефинансирование либо реструктуризацию. Во время разбирательств суды в большинстве случаев встают на защиту банков. Аргументируют они тем, что заемщик знал о возможности изменения курса валют и взял на себя обязательство, так как подписал договор. На сегодняшний день специалисты утверждают, что финансовая политика страны находится в стабильном состоянии. Но нужно помнить, что в 2015 году были такие же утверждения, а ипотека в валюте была популярна. Никто не ожидал подвоха.

Риски

Валютную ипотеку не одобряет правительство, так как это рисковая программа и выгода здесь сомнительна. Причина заключается в том, что жилье находится на территории России и, соответственно, продажа и покупка осуществляются в рублях, но платить кредит нужно в валюте. Основной опасностью для заемщиков становится падение рубля по отношению к доллару и евро. В данном случае ежемесячная оплата поднимется. В таких случаях можно воспользоваться программой рефинансирования, чтобы изменить валюту договора. Эти действия помогут обезопасить заемщика от дальнейших проблем, но убытки, которые он уже понес, невозможно компенсировать. Государство не может помочь всем гражданам. Выдвигаемые законопроекты в пользу физических лиц до сих пор не получили одобрения из-за нарушения прав банков.

Статистика

При рассмотрении колебания доллара становится понятно, что он только растет. Основные скачки были в 1998, 2008, 2015 году. Причем наибольшее значение доллара за весь период составило 80 рублей. Исходя из данной статистики становится понятно, что данный риск заемщики берут на себя самостоятельно.

Заключение

По итогам 2017 года Центробанк РФ отметил отсутствие интереса граждан к ипотеке, оформленной в валюте. В 2017 году по всей стране было оформлено десять договоров. В марте этого года только один человек заключил кредитный договор в валюте.

На сегодняшний день происходит сокращение объема валютных договоров из-за заключения договоров в рублях. Процент по валютной ипотеке примерно равен обычному кредитному договору. Национальная валюта России за последний год подешевела по отношению к доллару на 8 %. По этим данным видно, что в заключении валютного договора нет смысла, так как он приведет к дополнительным, большим расходам заемщиков.

Источник: http://www.syl.ru/article/407334/valyutnaya-ipoteka-banki-stavka-restrukturizatsiya

Реструктуризация валютной ипотеки

Советы юристов:

7.2. Нужно изучать документы имеющиеся, чтобы говорить о тех или иных перспективах.
Веду жилищные дела, обращайтесь.

Внимание! Остерегайтесь звонков с навязыванием якобы «бесплатных» услуг сомнительного качества. Специалисты сами не названивают никому!

12. Полагаю, что мой вопрос в своем роде не единственный. Связан он с валютной ипотекой.
Вопрос простой. Сейчас, когда курс доллара неумолимо растёт, я допускаю, что может наступить момент, когда моей зарплаты может не хватить на выплату ипотечного кредита, который исчисляется у меня в долларах США.
Возможно, мне уже пора оповестить об этом банк. А может быть, пока справляюсь с платежами имеет смысл не высовываться.
Совсем не понимаю, что в моём случае мне можно предпринять.

Год назад, в декабре 2014, я пробовал говорить с банком о реструктуризации моего кредита в рубли. На тот момент банк предложил зафиксировать платеж исходя из курса 80 рублей за USD. То есть почти в 2 раза выше курса ЦБ РФ.
Я отказался. И вот, прошёл год и официальный курс приблизился к отметке 80.
Что посоветуете мне сделать сейчас? Ведь очень высока вероятность того, что доллар и дальше будет расти.

Заранее признателен,
Анатолий.

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»

Установлены требования к предмету ипотеки (в т. ч. к местонахождению, к площади жилого помещения, к стоимости), а также к самому займу. Цель последнего — участие в долевом строительстве, покупка жилья, капремонт и т. п. Просрочка платежей по состоянию на дату подачи заявки составляет не менее 30 и не более 120 дней. Кредит выдан не позднее 1 января 2015 г.
В рамках реструктуризации предусмотрено снижение платежей заемщика по кредиту в течение периода помощи до 12 месяцев, прощение части основного долга и изменение кредитором условий займа, а также установление процентной ставки на уровне не выше 12% годовых.
Кредитору предоставлено право получить возмещение части недополученных доходов в период оказания помощи, который составляет от 6 до 12 месяцев.
Предельная сумма возмещения по каждому займу части недополученных доходов либо убытка — 200 тыс. руб.

Источник: http://www.9111.ru/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F_%D0%B2%D0%B0%D0%BB%D1%8E%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B9_%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8/

Валютная ипотека: под какую процентную ставку можно взять + условия реструктуризации

В статье рассмотрим, в каких банках можно взять ипотеку в валюте. Разберем процентные ставки, условия и требования, а также список документов для подачи заявки. Мы расскажем, кому выгодна валютная ипотека и возможна ли ее реструктуризация.

Можно ли оформить ипотеку в валюте

Если несколько лет назад сложностей с получением ипотеки в валюте не возникало, то сегодня большинство банков выдают ипотеку в рублях. К этому привели глобальные изменения на валютном рынке и обесценивание рубля. Свои программы ипотечного кредитования свернули такие маститые участники рынка, как Сбербанк, ВТБ24, Юникредитбанк и другие. Сегодня оформить ипотеку в иностранной валюте можно только в двух банках: Энерготрансбанке и Москоммерцбанке.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Чтобы получить ипотеку, нужно заполнить онлайн-анкету на сайте выбранного вами банка. Сведения, которые нужно указать, условно можно разделить на 6 групп:

  • ваши личные данные (здесь нужно предоставить всю информацию о себе и ваших ближайших родственниках; рассказать об образовании, указать адрес прописки и фактического проживания, а также контакты, по которым с вами можно связаться);
  • данные о работе (нужно не только указать свою должность, стаж работы в компании, название организации и вид ее деятельности, но и рассказать, сколько человек трудится в компании, дать контакты руководителя и отдела кадров);
  • информация о ваших доходах (банк интересует уровень вашей зарплаты и доходов других членов семьи, сведения о дополнительных доходах, если таковые есть);
  • сведения о вашем имуществе (недвижимость, ценные бумаги, автомобиль – здесь нужно перечислить все, что представляет ценность и может быть залогом по кредиту);
  • все о запрашиваемом кредите (сумма, валюта, размер первоначального взноса, которым вы располагаете, интересующий вас срок кредита);
  • дополнительные сведения о себе (например, не вкладывали ли вы свои деньги в бизнес-проекты, не являетесь ли вы или ваши родственники сотрудниками банка и т. д.).
Читайте так же:  Размер алиментов безработного

Условия валютной ипотеки

Первоначальный взнос

Чтобы Москоммерцбанк выдал валютную ипотеку, необходимо иметь первоначальный взнос — не менее 20% от полной стоимости жилья (от величины этой суммы будет зависеть процентная ставка по кредиту). Энерготрансбанк более лоялен в данном вопросе: первоначальный взнос может быть любым или отсутствовать вовсе.

Сумма кредита

Лоялен Энерготрансбанк и в сумме предоставляемого кредита: она может составлять до 30 млн рублей (в валютном эквиваленте). На момент написания статьи эти суммы составляют порядка 450 тыс. долларов и 390 тыс. евро, соответственно. В отличие от Энерготрансбанка, Москоммерцбанк не выдает ипотеку в евро (только в долларах) и ограничивает максимальную сумму отметкой в 300 тыс. долларов.

Обязательные условия

Чтобы получить валютный ипотечный кредит в Москоммерцбанке, вам предстоит выбрать квартиру или дом в базе залогового имущества банка. Любой объект недвижимости, кроме земельного участка, нужно застраховать от потери или повреждения. Сумма страховки должна равняться полной стоимости недвижимости или сумме выданного кредита (если стоимость жилья превышает сумму выданной ипотеки) — это непременное условие банка.

Энерготрансбанк главным условием выдвигает обеспечение в виде залога, но при этом не обязывает вас страховать объект. Пока вы не выплатите ипотеку, купленная вами недвижимость будет находиться в залоге у банка.

Сроки кредита и процентные ставки

Минимальный срок кредита в обоих банках начинается от одного года. При этом максимальный срок кредитования в Энерготрансбанке составляет 10 лет, в Москоммерцбанке — 15 лет.

Важно! В первом банке процентная ставка не зависит от иных условий, кроме валюты кредита: в долларах — 8,5%; в евро — 8%. В Москоммерцбанке на ее уровень влияют также сумма первоначального взноса и срок, на который вы берете кредит (см. таблицу):

Первоначальный взнос Срок кредитования до 7 лет Срок кредитования от 7 до 15 лет
20-30% 11% 11,50%
30-50% 10% 10,50%
более 50% 9,50% 10%

Требования к заемщику

Требования, которые обычно предъявляют банки при рассмотрении заявки на ипотечный кредит в долларах или в евро, схожи, но имеют свои особенности.

Посмотрите таблицу, чтобы увидеть, какой вариант вам больше подходит:

Требование Энерготрансбанк Москоммерцбанк
Минимальный возраст 25 лет 23 года
Возраст на момент погашения кредита (мужчины) не более 65 лет не более 65 лет
Возраст на момент погашения кредита (женщины) не более 60 лет не более 60 лет
Минимальный стаж на последнем месте работы 12 мес. 6 мес.
Минимальный общий стаж 24 мес. 12 мес.
Гражданство РФ да да
Постоянная регистрация в регионе обращения в банк да да
Наличие подтвержденного постоянного дохода да да, если первоначальный взнос менее 40% от общей стоимости жилья

Но не забывайте, что требования к заемщику — это не главное, на что нужно ориентироваться при выборе банка. Все же процентные ставки — одно из определяющих понятий при этом важном жизненном выборе.

Требования к недвижимости

Каждый банк разрабатывает собственную систему ограничений по ипотечному жилью, однако есть и общие требования. Например, если вы присмотрели квартиру в ветхом или аварийном здании, которое власти планируют сносить в ближайшем времени, кредит на жилье вы не получите.

А также выбранная вами квартира должна иметь собственную кухню и санузел. Проще говоря, банк не примет в качестве ипотечного залога комнату в коммунальной квартире.

Два банка, выдающие валютную ипотеку, указали конкретные виды недвижимости, на которую могут выдать кредит. Энерготрансбанк предложит вам выбрать недвижимость на первичном или вторичном рынке жилья. Москоммерцбанк обязывает выбирать недвижимость из той, что находится у него в залоге, но вы можете выбрать не только квартиру на первичном или вторичном рынке, но и загородную недвижимость.

Какие документы нужны?

Пакет документов — это первое, на что смотрит банк, принимая решения о выдаче ипотечного кредита. Именно документы выступают в роли вашей «визитной карточки», поэтому нужно ответственно подойти к этому вопросу.

Документы, которые нужно предоставить в банк, делятся на две группы: непосредственно касающиеся вас и вашей заявки, а также пакет документов об объекте недвижимости, который вы планируете приобрести.

Документы для Энерготрансбанка

  • Анкету.
  • Паспорт+копии всех его страниц.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ о браке.
  • 2-НДФЛ или справку о ваших доходах по форме банка.
  • Другие документы, подтверждающие доп. доходы.
  • Документы о владении недвижимостью, ценными бумагами и проч.
  • Если у вас есть другие кредиты, то документы по ним.

А также нужно собрать всю информацию по жилью (правоустанавливающие документы, паспорт продавца, схему квартиры, характеристику помещения, выписку из ЕГРН, отчет о стоимости).

Документы для Москоммерцбанка

Сбор документов для этого банка будет более простым:

  • Во-первых, если у вас крупный первоначальный взнос (более 40%), банк выдаст ипотеку по двум документам — анкете и паспорту.
  • Во-вторых, банк не станет требовать подтверждение дохода.
  • В-третьих, так как вы выбираете жилье из того, что находится в залоге у банка, вы освобождаетесь от сбора документов по объекту недвижимости, эту функцию также берет на себя Москоммерцбанк.

Если же ваш первоначальный взнос меньше 40%, то нужно будет показать свои доходы, это можно сделать с помощью 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки по форме банка или в произвольной форме. А также нужно принести в банк копию трудовой книжки или трудового договора.

Плюсы валютной ипотеки

Сегодня плюсов валютной ипотеки, прямо скажем, немного, но они все же есть: это более низкая процентная ставка, нежели по ипотеке в российской валюте, и, соответственно, возможность быстрее выплатить кредит. Однако эти плюсы актуальны только при постоянном курсе валюты, а в современных реалиях он далеко не стабилен.

Риски для заемщиков

Главный риск – из-за изменения курса валюты платеж по ипотеке окажется больше вашего месячного дохода! Поэтому, если вы все же работаете с рублями, лучше и ипотеку брать в национальной валюте нашей страны.

Кому выгодна валютная ипотека?

Валютная ипотека может быть выгодна только тем, кто получает зарплату в иностранной валюте. В этом случае колебания курса не отразятся на сумме ежемесячного платежа.

Возможна ли реструктуризация ранее выданной валютной ипотеки

Если вы когда-то взяли ипотеку в долларах или евро, то можете реструктуризировать ее. Банки сами идут на это, так как потерпели огромные убытки, когда люди попросту перестали вносить платежи по валютной ипотеке. Одним из самых распространенных вариантов реструктуризации валютного долга является его перевод в рубли. Другими выходами из положения могут стать отсрочка платежей или индивидуальный график выплат.

Источник: http://kredit-online.ru/ipoteka/valyutnaya-ipoteka.html

Реструктуризация кредита. Реструктуризация валютного, ипотечного кредита

При кредитовании к человеку предъявляется целый комплекс требований. Клиент должен иметь положительную кредитную историю, достаточный доход, а также соответствовать определенным возрастным критериям. После получения кредита у заемщика могут возникать различные ситуации, в числе которых – усложнение материального положения за счет непредвиденных расходов, по причине болезни, из-за смены вида деятельности и т. п. В таких случаях реструктуризация кредита – это вполне актуальное и закономерное решение.

Читайте так же:  Взыскание алиментов срок исковой давности

Описание ситуации

У многих могут возникнуть трудности с погашением кредита. Одни люди способны с ними справиться, а другие – нет. Из-за этого часто нарушается график внесения платежей, что приводит только к негативным последствиям: банк вносит в «черный список», заметно осложняющий жизнь при попытках получения кредита, на еще действующий кредит добавляются штрафные санкции, а при злостных просрочках можно дойти и до судебного разбирательства, влекущего за собой множество проблем. Подобные ситуации предусмотрены действующим законодательством. В законе «О банкротстве» описана вся процедура, называемая «реструктуризация кредита». Банк к ней прибегает только в исключительных случаях.

Сущность процесса

Реструктуризация предполагает и такую процедуру, как изменение условий, прописанных в финансовом договоре. Благодаря этому можно уменьшить клиентскую нагрузку, чтобы сократить размеры платежей по кредиту. Реструктуризация кредита отличается от рефинансирования изменением кредитных условий договора только в первоначальном банке-кредиторе. Заемщиком заявление о реструктуризации подается непосредственно в тот банк, где был взят кредит.

Процесс перекредитования может быть проведен по целому ряду причин:

  • из-за финансовых трудностей клиента;
  • в случае наступления страхового случая;
  • при возникновении негативных ситуаций для заемщика, которые определены невозможностью выплачивать долг по кредиту в полном объеме.

Реструктуризация кредита – это самый очевидный способ решить проблему клиента. При этом банковская организация идет на подобные уступки, преследуя определенные цели:

  • повышение качества кредитного портфеля;
  • отсутствие разбирательств в суде;
  • возврат средств по кредиту.

Реструктуризация валютного ипотечного кредита доступна всем клиентам вне зависимости от возраста. Обычно банк только приветствует желание заемщика исправить негативный статус перед финансовой структурой, а также продолжить выплаты.

Видео (кликните для воспроизведения).

Достоинства

Реструктуризация валютного ипотечного кредита имеет целый ряд преимуществ:

  • новый договор кредитования оформляется с увеличением сроков по нему, а это снижает размер ежемесячного платежа;
  • клиенту может быть предоставлена новая процентная ставка, которая часто даже ниже первоначальной;
  • график платежей будет удобен для клиента.

Если клиент не подает заявление на реструктуризация кредита, а продолжает скрываться от платежей, имея уже немалый долг, банком предпринимаются определенные действия:

  • введение максимально жестких условий погашения задолженности;
  • начисление всевозможных штрафов;
  • привлечение к делу коллекторских агентств;
  • обращение в суд.

В соответствии со статистикой судебных разбирательств, можно говорить о том, что долг списывается крайне редко.

Выгода для клиента

Реструктуризация ипотечного кредита дает заемщику определенные преимущества. Чаще всего клиент рассчитывает на смягчение условий со стороны кредитодателя, то есть банка. При этом он получает множество преимуществ:

  • кредитная история останется положительной;
  • удастся избежать судебного разбирательства;
  • денежные средства будут сэкономлены;
  • не потребуется выплачивать неустойку;
  • клиент защитит себя от принудительного взыскания долга, которое обычно практикуют банки.

Реструктуризация кредита регламентируется конкретными нормативными актами. Документы оформляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Виды кредитования и работа с ними

Банковская система работает с предоставлением огромного количества разнообразных кредитных продуктов. Это и потребительское кредитование, и товарное, и автокредитование, и ипотека. Для каждого из них применяется особый подход при перекредитовании.

К примеру, реструктуризация потребительского кредита требует пересмотра условий договора кредитования. Из-за того, что отсутствуют залог и поручители, обычно пересматриваются условия, касающиеся срока кредита и процентной ставки по нему. Реструктуризация ипотечного кредита представляет собой гораздо более сложную задачу. В законодательстве Российской Федерации прописана необходимость поддержки ипотечных заемщиков, благодаря этому и стали внедрять специальные программы, а также было создано «Агентство по реструктуризации жилых кредитов для отдельных категорий должников».

Схема работы Агентства

  • Заемщику предоставляется льготный период.
  • Ипотека погашается за счет ежемесячного транша компании.

Стабилизационный заем предназначен для обеспечения клиентов поддержкой. Предоставление займа производится в следующих ситуациях:

  • на оплату страхования по ипотеке;
  • с целью возмещения штрафных санкций.

Благодаря этому процессу можно избежать такой неприятности, как потеря имущества. В течение выделенного льготного периода клиент обязуется поправить собственное финансовое состояние.

При автокредите используются более простые методы. Для этого заемщик обращается с соответствующими бумагами в банк, в котором должна проводиться реструктуризация кредита. Образец заявления предоставляется работником учреждения. Банком будут предложены доступные условия для перекредитования. Обычно продлевается период погашения или меняется процентная ставка (второй вариант доступен для лояльных клиентов).

Если речь идет о злостном неплательщике, то банком будет конфискован автомобиль, что покроет часть основного долга. Клиент обязывается выплатить остаток.

Виды реструктуризации кредита

Если клиент обратился в банк, то это уже показатель того, что он хочет погасить долг. Реструктуризация валютного кредита, как и всех остальных, может быть представлена в нескольких основных видах:

Как изменяется долг?

Реструктуризация кредита в Сбербанке и прочих финансовых структурах представляет собой оптимальный вариант для решения проблемы, когда есть необходимость в снижении ежемесячного платежа до размера оптимального, чтобы возобновить регулярные платежи. Процедура изменения состоит в следующем:

  • Для начала заемщик должен собрать все необходимые документы, а именно: паспорт, анкету-заявку, справки с места работы, трудовую книгу, согласие супруга об изменении условия кредитования.
  • Банк собирает доказательства того, что заемщик – действительно банкрот.

Условия для реструктуризации

Для этой сложной процедуры существует целый ряд условий:

  • у клиента понизился доход;
  • утрачен дополнительный источник прибыли;
  • клиент отправился в отпуск по уходу за больным родственником;
  • был произведен призыв на военную службу;
  • клиент страдает от тяжелого заболевания;
  • в связи с наступлением одного из страховых случаев (инвалидность или смертельный исход).

Важные моменты

Среди достоинств перекредитования можно назвать то, что эта операция производится совершенно бесплатно. В качестве исключения можно привести только ипотечный кредит. В указанном случае потребуется выплатить сопутствующие расходы: нотариальные услуги, переоформление кредитного договора. В числе недостатков такой процедуры можно выделить довольно большую итоговую переплату. Это происходит из-за увеличения сроков кредитования, что сосем не в пользу заемщика. Но ведь невозможность выплаты кредита по уже используемым условиям возникла по вине клиента. В качестве исключения можно привести только наступление страхового случая. Несмотря ни на что, несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, позволяющего производить оплату в срок.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Не стоит бояться обращаться в банк, если ваше финансовое положение каким-то образом усложнилось после получения кредита. Если вы поняли, что в ближайшее время не сможете обслуживать свой кредит согласно договору, то лучше обратиться в финансовое учреждение. В этом случае у вас будет возможность еще до начала просрочки обсудить возможные варианты развития событий, а потом вместе с уполномоченным сотрудником решить, как поступить так, чтобы все остались довольны сотрудничеством.

Читайте так же:  Взять кредит в день обращения без справок

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это хороший вариант для обеих сторон, так как финансовое учреждение не заинтересовано в появлении просрочки на собственном балансе, а также не нацелено на создание безвыходного положения для клиента. Но многие заемщики боятся обращаться в кредитную организацию со своими проблемами, поэтому оказываются в сложной ситуации и задумываются о реструктуризации только после начала просрочки.

Выводы

Чтобы получить возможность для реструктуризации, требуется предоставить банку соответствующие документы, то есть веские доводы для таких мер. Поэтому нужно подготовить пакет документации, явно показывающей, что ваше финансовое положение изменилось за последнее время в худшую сторону. Банк может отказать в реструктуризации в некоторых случаях, к примеру, если сотрудники решат, что вами были предоставлены не все документы, которые служат подтверждением тяжелого материального положения. Либо сначала предложат продать имущество, купленное вами, а потом начнут рассматривать возможности для реструктуризации долга, оставшегося по кредиту.

Источник: http://www.syl.ru/article/172740/new_restrukturizatsiya-kredita-restrukturizatsiya-valyutnogo-ipotechnogo-kredita

Программа реструктуризации проблемной ипотеки

Резкий рост курс западной валюты в России привел к увеличению задолженностей по займам. С этой проблемой столкнулись многие семьи, поэтому потребовалось урегулирование ситуации.

Сейчас активно осуществляется реструктуризация валютной ипотеки. Огромные суммы кредитов превратились для населения в непомерную ношу, поэтому произошло вмешательство государства.

Что такое реструктуризация валютной ипотеки?

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.

Кому доступна реструктуризация ипотеки?

Государство передало большую сумму из федерального бюджета, но все равно их оказалось недостаточно на все семьи, столкнувшиеся с трудностями. Из-за этого программа реструктуризации проблемной ипотеки может быть использована определенными слоями населения:
  1. Семьи с 2 несовершеннолетними детьми;
  2. Семьи с возрастом супругов менее 35 лет, где уже родился ребенок;
  3. Ветераны горячих точек:
  4. Инвалиды всех групп, а также семьи с детьми-инвалидами;
  5. Работники бюджетных организаций;
  6. Семьи, оформившие ипотеку по государственным программам.

Такие заемщики вправе подать заявление, чтобы изменить условия кредитования. Постоянный рост курса иностранной валюты требует этого, так как с каждым днем задолженность продолжает увеличиваться. Соответственно, ситуация сказывается на ежемесячных выплатах и графике, с которым приходится сталкиваться людям.

Условия реструктуризации ипотеки

Также существуют определенные условия получения поддержки. Они подсказывают, что не всегда удастся воспользоваться государственной помощью. Так что их нужно перечислить.
  • Срок задержки очередной выплаты от 30 до 120 дней;
  • Отсутствие ареста на объект недвижимости.

Нужно отдельно выделить требования к площади, так как они стали настоящей проблемой для некоторых семей. С помощью определенных подсчетов на основании рыночной стоимости жилья перед реструктуризацией определяется элитность объекта. Если цена на квадратный метр превышает определенную сумму, значит, поддержка владельцу не требуется.

Как работает реструктуризация валютной ипотеки?

Новый закон привел в действие сложный механизм, ориентированный на поддержку населения. Многие люди не верили, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки, но результаты уже можно оценить. Сейчас множество семей справилось с проблемой, продолжая спокойно выплачивать положенные денежные средства.

Постановление правительства также регламентирует основные преобразования в условиях кредитного договора.

Они оказались жесткими, но крупнейшие банки страны уже взялись за дело, активно применяя на практике новые предписания. Какие условия предлагаются клиентам?

  • Замораживание ежемесячных выплат сроком до 12 месяцев;
  • Перерасчет задолженности в рублевый эквивалент с возмещением до 50% ущерба, при условии, что сумма не превышает 200 тысяч рублей;
  • Процентная ставка после реструктуризации при необходимости снижается до 12%;
  • Установление индивидуального графика платежей.

Такие условия оказались выигрышными по всем показателям. Сбербанк одним из первых принял участие в программе, поэтому его клиенты в кратчайшие сроки получили необходимую поддержку. Теперь валютная ипотека снова выплачивается в соответствии с графиком, поэтому у заемщиков отсутствуют штрафы и пени.

Видео: Как реструктуризовать вашу ипотеку с долларов на рубли?

Работает ли программа?

Закон о реструктуризации ипотеки быстро вступил в силу. Это произошло 20 апреля 2015 года. После чего многие банки, например, ВТБ24, пошли навстречу своим клиентам. Многочисленные кредитные договора были пересмотрены, а потом в них внесли нужные изменения. После чего людям удалось избавиться от сложностей.

Государственная программа серьезно повлияла на деятельность коммерческих банков. Да, они ничего не потеряли, но семьи обрели новые возможности. Без преувеличения можно сказать, что нынешний курс американского доллара и евро станет губительным для отдельных слоев населения. Так что в подобной ситуации без поддержки из федерального бюджета обойтись бы не удалось, так как банки самостоятельно не могут помочь такому большому количеству клиентов.

Источник: http://ipoteka-expert.com/restrukturizaciya-valyutnoj-ipoteki/

Валютная ипотека

2014-й год стал кошмаром для многих валютных ипотечников и их кредиторов. В одночасье долги граждан увеличились в 2 и более раз из-за обесценивания рубля. Люди вышли на улицы и требовали решения своих проблем. Кто-то пошел на крайние меры, не видя выхода из сложившейся ситуации.

Совместными усилиями кредитных организаций, государства и заемщиков, договорившихся о мерах поддержки, трудности постепенно удалось преодолеть. Но проблема валютной ипотеки по-прежнему остается актуальной. Большинство банков отказались от предоставления кредитов, но в стране еще остались финансовые организации где можно взять займ на покупку жилья.

Что же такое валютная ипотека? Какие банки предлагают услугу в 2020 году и на каких условиях? Что делать, чтобы не столкнуться с проблемами, которые произошли с прежними заемщиками?

Определение валютной ипотеки

Валютная ипотека – предоставление кредита на приобретение жилья в иностранной валюте – долларах, евро, йенах, франках.

Пик востребованности услуги пришелся на 2007 год. Впоследствии интерес заемщиков к такому типу ипотечного кредитования неуклонно падал. Ставки по таким займам были меньше рублевых на 2-3%. Именно этот показатель играл ключевую роль для большинства.

Всех всё устраивало до той поры, пока не наступил 2014 год и люди не узнали, что такое валютная ипотека и какие риски она несет. Ведь возникновение негативных последствий для экономики страны мало кто мог предсказать.

Читайте так же:  Расписание болезней военный билет

Впоследствии сотни заемщиков допустили вторую ошибку – не предприняли мер при первых ростах курса иностранных валют.

Выгодно ли брать валютную ипотеку?

Основной риск валютной ипотеки – возможность изменения курса рубля по отношению к валюте, в которой получен займ, что и произошло.

Для примера: в январе 2014 года кредиты предоставлялись по курсу 32 рубля за доллар, 45 рублей за евро. Годом ранее – по 30 и 40 рублей. С февраля 2014 курс неуклонно рос – +2$ и +2 евро в среднем каждый месяц. К концу года за 1 доллар давали 49 рублей, за евро – 60 рублей.

Несложно посчитать, насколько увеличились переплаты по кредитам и ежемесячный платеж, воспользовавшись калькулятором.

Валютную ипотеку выгодно брать в 2 случаях:

  1. Если человек получает зарплату в валюте и уверен в стабильности выплат на годы вперед;
  2. Если рубль вырастет по отношению к иностранной валюте.

В ближайшем будущем не ожидается существенный рост рубля, поэтому брать ипотеку не рекомендуется. А после 2008 года и тем более – 2014-го, интерес к такому типу кредитования совсем упал. За 2017 год выдано всего 11 кредитов.

Какие банки предлагают валютную ипотеку в 2020 году?

Проблемы в заемщиками и нестабильная ситуация на рынке привели к отказу большинства финансовых организаций от выдачи ипотечных кредитов, плюс ЦБ ввел повышенный коэффициент риска.

Сейчас такую услугу предлагают:

  1. Энерготрансбанк (8.5%);
  2. МФК (Международный финансовый клуб – от 2%);
  3. J&T банк (8%);
  4. Москоммерцбанк (9.5%).

Реструктуризация, как способ решения проблем

Реструктуризация валютной ипотеки – шаг, на который согласились несколько тысяч заемщиков. Банк заинтересован в возврате средств, поэтому предлагает более мягкие условия для тех, кто испытывает временные трудности с выплатами.

Основаниями для реструктуризации долга могут быть:

  1. Потеря работы, снижение заработной платы и т.д.;
  2. Срочная военная служба;
  3. Утрата трудоспособности;
  4. Отпуск по уходу за ребенком.

Варианты реструктуризации долга:

  1. Конвертация валютного займа в рублевый;
  2. Увеличение срока кредитования и следующее за этим уменьшение ежемесячной выплаты;
  3. Отсрочка платежа (льготный период, на протяжении которого нужно вносить минимальную сумму на счет).

Что нужно для реструктуризации?

Процедура проходит в 3 этапа:
  1. Сбор документов;
  2. Подача заявления;
  3. Подпись документов.

Банк вправе отказать заемщику в реструктуризации, если ее проведение невозможно по ряду причин. Заявление подается в отделении банка или через личный кабинет (необходима предварительная регистрация на сайте финансовой организации).

Перечень документов:

  1. Паспорт или его копия при подаче заявки онлайн;
  2. Один из документов о доходах за предыдущие 3 месяца (2-НДФЛ/налоговая декларация/справка из ПФ РФ о размере пенсии);
  3. Один из документов, подтверждающий наличие работы (выписка из трудовой или ее оригинал если человек находится в увольнении/ копия договора – для тех, кто трудится в 2-х или более организациях/справка о занимаемой должности и размере оплаты труда/свидетельство о госрегистрации в качестве ИП или адвоката, нотариусам – приказ о назначении/лицензии на определенный вид деятельности.

Обратите внимание, что в случае документального подтверждения заемщиком отсутствия у него трудовой деятельности – документы о его финансовом состоянии не требуются.

Чтобы увеличить шансы на положительный исход дела, валютные ипотечные заемщики должны предоставить дополнительные документы: приказ, в котором говорится об изменении условий оплаты труда/листок нетрудоспособности/уведомление о сокращении и т.д.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование валютной ипотеки – выдача нового кредита для погашения предыдущего но на более выгодных условиях. Банки, предоставляющие услугу, получают новых клиентов и увеличивают прибыль, заемщики – пониженную процентную ставку и меньший объем выплат.

При этом согласие первичного банка не требуется. Но сумма на погашение валютной ипотеки ограничена, в 2020 году у ПАО «Сбербанк» она равняется 7 млн. руб.

Этапы рефинансирования:

  1. Оформление заявки (заполнение анкеты);
  2. Сбор документов и подача их онлайн или через отделение банка;
  3. Принятие банком решения;
  4. Подписание документов.

Перечень документов:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт с действующей регистрацией;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или декларация за предыдущий год (необязательны для зарплатных клиентов);
  • Копия трудовой книжки или выписка из нее;
  • Военный билет (не достигшим возраста 27 лет);
  • Выписка из онлайн-банка о состоянии задолженности;
  • Договор купли-продажи;
  • Договор страхования.

Семьи, использовавшие материнский капитал в ходе заключения сделки, должны обратиться в органы опеки для получения согласия на залог недвижимости.

Причины отказа в рефинансировании:

  1. Наличие просроченной задолженности за последний год в том числе на месяц подачи заявки;
  2. Время до окончания договора – менее 3 месяцев;
  3. Время, прошедшее с момента заключения договора – менее полугода;
  4. Имел место перерасчет валютной ипотеки в рублевую или иной метод реструктуризации.

После подачи заявки сотрудник финансовой организации связывается с потенциальным заемщиком в течение нескольких часов. Далее нужно обратиться в банк с подготовленными документами, после чего ждать решения в течение 2-3 дней.

Обращение в суд

Судебная практика помнит случай, когда суд впервые встал на сторону должника по валютной ипотеке.

Клиент безрезультатно пытался добиться пересмотра условий договора путем рефинансирования или реструктуризации, но банк отказывал, ссылаясь на то, что заемщик сам виноват и организация не несет ответственности.

В итоге все разрешилось удачно – сумма платежа была пересчитана по курсу, который был на момент заключения договорных отношений.

Статья, на основании которой выносилось решение – ст. 451 ГК РФ (значительное изменение обстоятельств, предшествующих заключению договора). В том же году было принято постановление о помощи заемщикам от государства.

Помощь от государства

Отдельные категории граждан в 2015 году получили возможность снизить долговую нагрузку на бюджет. На реализацию программы выделили 4.5 млрд. руб. и еще несколько миллионов в дальнейшем.

Господдержка оказалась своевременной. Максимальная сумма возмещения по одному ипотечному договору составляла 30% или 1.5 млн. руб., за некоторыми исключениями.

На данный момент программа не действует, последняя дата для подачи заявления на реструктуризацию – 1 декабря 2018 года.

Правда о валютной ипотеке оказалась горькой и жестокой. В стремлении сэкономить люди пошли на большие риски и получили дополнительные проблемы.

Многие из них пропустили и момент, когда доллар равнялся 50-ти рублям и можно было делать реструктуризацию пусть по более высокой ставке, но по этому курсу.

Вариант все бросить – тоже не лучший. Банк вправе инициировать процедуру банкротства физического лица и, как показывает судебная практика, ничего хорошего заемщикам она не сулит.

Поэтому рефинансирование и реструктуризация – наиболее выгодные услуги, которыми нужно воспользоваться.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://ipoteka-expert.com/valyutnaya-ipoteka/

Реструктуризация валютной ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here