Проблема кредита в россии

Помощь в решении вопроса: "Проблема кредита в россии" с пояснениями от специалистов. На все сопутствующие вопросы вам ответит дежурный юрист.

Проблемы кредитования в РФ

Во-первых, одной из проблем кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности.

Следствием значительной просроченной задолженности явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения — это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика — при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки — отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности .

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками — ВТБ, Сбербанк и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, — то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, в виду повышения ставки рефинансирования были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения — нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы — сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования».

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе — населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок «потребов» в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно. Из оценки складывающейся к настоящему времени ситуации следует, что существуют пути решения проблем. Стратегия денежно-кредитной политики, ориентированная на среднесрочную перспективу, расширит возможности маневра в случае непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических факторов конъюнктурного характера.

В рамках этой стратегии Банк России совместно с Правительством Российской Федерации ставит своей целью снизить инфляцию. до 4 — 5,5% в соответствии с основными параметрами разработанных Правительством РФ сценарных условий социально-экономического развития но при этом ставится цель снизить инфляцию до 7 — 8,5%.

Стремление кредитных организаций не потерять наиболее перспективных клиентов заставляет их применять новые, более совершенные, технологии кредитования, отвечающие потребностям клиентов и гарантирующие сохранение и эффективное использование ресурсов самих банков. К современным формам выдачи и погашения кредитов относятся кредитование в виде овердрафта, открытия кредитной линии, консорциального кредита.

Кредитование в виде овердрафта в гибкой форме обеспечивает оперативное предоставление кредита в момент возникновения потребности в нем и его погашение непосредственно в момент поступления выручки на счет клиента, тем самым соответствует интересам клиентов, снижая риски банка. Использование кредитной линии направлено на сокращение разрыва между возникновением потребности в кредите и его выдачей. Участие в консорциальном кредите позволяет банкам одновременно решать несколько задач: работать с крупными заемщиками, аккумулировать большой объем кредитов, удовлетворять требованиям Центрального банка РФ по уровню кредитного риска.

Организация системы банковского кредитования на основе современных подходов позволяет обеспечить более широкое и гибкое участие кредита в обороте предприятий, что способствует преодолению кризисных явлений в экономике и создает надежную основу повышения эффективности банковской системы страны.

Источник: http://studwood.ru/554911/bankovskoe_delo/problemy_kreditovaniya

Проблема кредита в россии

Потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения. Под этим понятием в настоящее время подразумевают приобретение товара с выплатой его стоимости по частям и уплатой процентов по кредитному договору, либо денежный заем на покупку необходимой вещи.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. Целью функционирования сферы потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышение экономического потенциала страны.

Читайте так же:  Алименты на троих и более детей

Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют в будущем отрицательную динамику его развития. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, существенно повлиявший на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.

Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

Другой причиной является недобросовестность многих банков, которая сказывалась при подписании договора с заемщиком – они умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось.

Еще одной причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при оформлении кредита, что приводит к появлению и существенному росту числа «безнадежных кредитов», которые несут банкам реальную угрозу. В российском законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по кредитам, что может привести к кризису потребительского кредитования и проблемам в банковской сфере.

Несмотря на перечисленные выше причины замедления рынка потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между кредиторами и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества заемщиков, в результате чего существующие перспективы кредитования воплотятся в реальность. Банкам необходимо разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

Говоря о перспективах потребительского кредитования в России, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за неоперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

Перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют о том, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является достаточно стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве основной проблемы потребительского кредитования в России называют достаточно высокую стоимость кредитов. Следствием этого является то, что процент невозвратов по кредиту увеличивается. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Многими российскими банками до настоящего времени еще не выработана единая система требований к заемщикам, которая позволяла бы произвести простую оценку суммы, на получение которой они могут рассчитывать. Кроме того, до сих пор большинство банков продолжает работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, позволяющей определять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также отсеивать их еще на этапе рассмотрения заявок.

Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

По мнению некоторых экспертов, в качестве направлений по совершенствованию потребительского кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с помощью которых банки смогут воспользоваться разными вариантами обеспечения кредитов, не только у предпринимателей, но и у физических лиц. Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки отказались от услуг коллекторских агентств и пытаются добиваться выплаты долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи судебных процессов [3].

В целом же, по мнению аналитиков, динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации. В случае сохранения положительной динамики ВВП на уровне в 0,5–1 % портфель необеспеченных кредитов по итогам 2015 года вырастет примерно на 15 %. При этом уровень просроченной задолженности стабилизируется, а качество новых выдач останется на приемлемом уровне. Негативный сценарий предусматривает сокращение реального ВВП (более чем на 0,5 п.п.), что будет сопровождаться снижением располагаемых доходов населения и ростом дефолтности портфеля, сформированного в течение 2014 года. Результатом этого станет дальнейшее ужесточение кредитных политик и снижение выдачи кредитов. При таком сценарии темпы прироста необеспеченной розницы могут снизиться до 10–12 %. Однако вероятность данного сценария мы оцениваем как достаточно низкую (не более 20 %) [5].

Рецензенты:

Шапорова О.А., д.э.н., профессор кафедры «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», ФГБОУ ВПО «Орловский государственный институт экономики и торговли», г. Орел;

Головина Т.А., д.э.н., доцент, профессор кафедры «Экономика и менеджмент», ФГБОУ ВПО «Государственный университет – учебно-научно-производственный комплекс», г. Орел.

Источник: http://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=37589

ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

студент, кафедра менеджмента и сервиса ОмГТУ,

Аннотация. В данной статье проведен анализ рынка потребительского кредитования. Выявлены основные проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в России.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование физических лиц.

Читайте так же:  Коммерческая тайна гост

В настоящее время рынок потребительского кредитовая достиг достаточно крупных масштабов и продолжает динамично развиваться и расти. Очевидно, потребительское кредитование является одной из наиболее востребованных форм кредитования людей, которые имеют потребность в приобретении тех или иных товаров и услуг.

II. Постановка задачи

Данная статья ставит перед собой следующие задачи:

  1. Ознакомится с понятием кредитования физических лиц.
  2. Проанализировать рынок потребительского кредитования.
  3. Рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

Кредитование физических лиц – это совокупность элементов предоставления кредитных ресурсов населению посредством осуществления последующих этапов [1]. Основная задачи потребительского кредитования заключается в предоставлении возможности населению удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

IV. Результаты исследований

По данным Банка России на 01.01.2019 объем кредитов, предоставленных населению, составил 12 456 050 в рублях и иностранной валюте [2]. На протяжении трех лет по всем округам наблюдается рост объемов кредитов населению. По сравнению с базисным годом наблюдается рост около 73 % общего объема кредитов по России (табл. 1).

Таблица 1.

Динамика общего объема кредитования банками физических лиц в РФ за период 01.01.2017–01.01.2019гг., млн. руб.

Темп роста к предыдущему году, %

Темп роста к предыдущему году, %

Темп роста к базисному году, %

Структура объема кредитов населению по РФ представлена на рис. 1.2. На долю кредитов в рублях на 1 января 2019 года пришлось 99,28 %, что составило 12 366 659 млн. Остальную долю заняли кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах 0,72 % (89 391 млн.) [2].

Рисунок 1. Структура объема кредитов физическим лицам по РФ на 01.01.2019г., %

Рассмотрим структуру объема кредитов населению по Сибирскому округу (рис. 1.3). Доля кредитов в рублях на 1 января 2019 года занимает 99,77 % от общего объема выданных кредитов (1 379 915 млн.). Доля кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах занимает всего лишь 0,23 % от общего объема (3 200 млн.) [2].

Рисунок 2. Структура объема кредитов физическим лицам в Сибирском округе на 01.01.2019 г., %

Опрос среди населения России, по поводу разновидности товаров, приобретаемых в кредит, показал, что наибольшую популярность имеет бытовая техника, аудио и видеоаппаратура. Что касается более дорогих товаров, таких как, автомобиль и иные товары, то здесь имеет место долгосрочное кредитование, доступное кредитоспособным гражданам, имеющим стабильный доход [3].

По данным ЦБ РФ можно сформировать рейтинг крупных коммерческих банков страны, которые кредитуют физических лиц (табл. 2). Лидером является ПАО «Сбербанк России». Его изменение за три года по выданным кредитам населению составило около 2 трлн. руб. У всех представленных банков за период с 01.01.2017 по 01.01.2019 наблюдается большой рост кредитов, предоставленных физическим лицам [4].

Таблица 2.

Рейтинг крупных банков по выданным кредитам физическим лицам в России, тыс. руб.

Изменение за весь период

Хоум Кредит Банк

Рассмотрим рейтинг коммерческих банков страны по выданным краткосрочным кредитам (до 1 года) за период 01.01.2017–01.01.2019 гг. (табл. 3) [4]. Большим отрывом лидирует ПАО «Сбербанк России», изменение которого по выданным краткосрочным кредитам населению за три года составила чуть более 8 млрд. руб. Вторую позицию занимает ПАО «Почта Банк». Его изменение составило чуть более 5 млрд. руб. У ОТП Банк, Ренессанс Кредит и Хоум Кредит Банк, несмотря на то, что они входят в топ-10 банков по выданным краткосрочным кредитам, наблюдается снижение за данный период [4].

Таблица 3.

Рейтинг банков по выданным краткосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Хоум Кредит Банк

Рейтинг коммерческих банков России по предоставленным среднесрочным кредитам (от 1 до 3 лет) физическим лицам показывает, что лидирующие позиции занимают Сбербанк России, ВТБ, Хоум Кредит Банк (табл. 4) [4]. У всех представленных коммерческих банков наблюдается увеличение предоставленных среднесрочных кредитов физическим лицам.

Таблица 4.

Рейтинг банков по выданным среднесрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

Хоум Кредит Банк

Всероссийский Банк Развития Регионов

Рейтинг коммерческих банков по долгосрочным кредитам физическим лицам представлен в табл. 5 [4]. Первое место занимает ПАО «Сбербанк России», изменение которого за данный период составило чуть более 1,5 трлн. руб. Изменение ПАО «ВТБ Банка» составило чуть более 2 трлн. руб. У всех представленных банков наблюдается рост долгосрочных кредитов физическим лицам за период 01.01.2017–01.01.2019 года [4].

Таблица 5.

Рейтинг банков по выданным долгосрочным кредитам физическим лицам в России за период 01.01.2017–01.01.2019 гг., тыс. руб.

В настоящее время потребительское кредитование в России имеет некоторые проблемы, решение которых необходимо для дальнейшего развития и совершенствования кредитования физических лиц (табл. 6).

Таблица 6.

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

  1. Слабая законодательная база, регулирующая кредитные отношения.
  2. На рынке преимущественны краткосрочные и среднесрочные потребительские кредиты.
  3. Трудности с оценкой кредитоспособности заемщика, следовательно, увеличение просроченной задолженности и невозврата кредита.
  4. Клиент не всегда способен детально изучить и понять условия кредитного договора, способ начисления процентов и т. д.
  5. Слабое обеспечение по потребительским кредитам, рост числа невозврата кредитов.
  6. Насыщенность рынка предложениями потребительского кредитования.
  1. Законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением соответствующего информирования банками клиентов об условиях предоставления потребительских кредитов.
  2. Высокая конкуренция между коммерческими банками.
  3. Отрицательная тенденция может привести к увеличению числа безнадежных и проблемных кредитов.
  4. Ориентация на долгосрочное кредитование физических лиц.
  5. Разработка и внедрение новых кредитных продуктов и услуг банков.
  6. Совершенствование банками своей существующей скоринговой системы.

На данный момент потребительский кредит является одной из наиболее доступных форм кредитования физических лиц в целях удовлетворения ими своих потребностей, не дожидаясь будущих доходов.

V. Выводы и заключение

Проанализировав рынок потребительских кредитов населению в России, можно сделать вывод, что этот рынок с каждым годом непрерывно растет и развивается. Банки предлагают различные программы по кредитованию населения и выдают кредиты различных видов. Наибольший объем кредитов физическим лицам сконцентрировано в Центральном округе РФ. Несомненно, лидирующие позиции на данном рынке занимает ПАО «Сбербанк России». На сегодня это одно из основных направлений деятельности банков, которое продолжает оставаться перспективным и приносить им прибыль.

Читайте так же:  Государственная программа реструктуризации ипотеки

Источник: http://sibac.info/journal/student/63/141852

Проблемы кредитования в России

Рубрика: 9. Финансы, деньги и кредит

Видео (кликните для воспроизведения).

Дата публикации: 06.12.2013

Статья просмотрена: 4224 раза

Библиографическое описание:

Булатова А. И., Шайбакова А. А. Проблемы кредитования в России [Текст] // Проблемы современной экономики: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Челябинск, декабрь 2013 г.). — Челябинск: Два комсомольца, 2013. — С. 35-37. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/ (дата обращения: 26.01.2020).

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Благодаря кредиту можно:


1) сократить время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей;

2) получить возможность приобрести дорогие вещи, предметы, ценности;

3) увеличить ресурсы предприятия, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей;

4) кредит могут использовать предприятия всех форм собственности, а также государство, правительство и отдельные граждане.

Самое главное понимать, что кредит в любом случае придется вернуть с процентами.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица 1).

Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010–2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

В процентах к предыдущему периоду

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010–2013 года (Таблица 2).

Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010–2013 гг., в млн. руб.

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. (Рис. 1) [3]

Рассмотрим динамику и структуру просроченной задолженности, как основного показателя качества кредитного портфеля. В целом за период с 2010 по 2013 гг. наблюдается тенденция к нормализации ситуации с просроченной задолженностью, ее удельный вес в общем объеме выданных кредитов снижается, что иллюстрирует рис. 1. На 1 января 2013 года доля просроченной задолженности в кредитном портфеле составила 3,70 %, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3,95 %.

Рис. 1. Динамика удельного веса просроченной задолженности в общей структуре кредитного портфеля за 2010–2013 гг. на начало периода

Общий прирост этой доли за анализируемый период составил 1,41 %. Абсолютный прирост просроченной задолженности по банковской системе в 2012 году составил 124 млрд. руб., а ее объем достиг 1,26 трлн. руб. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению [3].

Проблемами кредитования являются:

— высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

— низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

— кредитование малого бизнеса.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [1]

Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.

Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.

Читайте так же:  Дисциплинарные взыскания прокуроров

— к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро.

Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— отсутствие кредитной истории.

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

— проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]

Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

— Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

— создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

— достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

— для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

Источник: http://moluch.ru/conf/econ/archive/92/4664/

Проблемы кредитования в России

Еще одна причина иметь несколько кредитов — штраф или пеня в случае, если платеж не будет осуществлен своевременно. Серьезное наказание отсутствует, что позволяет гражданам даже с не самой лучшей кредитной историей чувствовать полноценный комфорт при взятии последующих кредитов. Это положительно отражается на состоянии компании, выдающей заем, но негативно сказывается на материальном положении клиента, а также становится одной из главных проблем потребительского кредитования в России.

Основные проблемы кредитования

Многие россияне вместо того, чтобы просматривать вакансии в России, занимаясь поисками более достойного рабочего места, выбирают вариант займа средств на различные нужды. Несмотря на популярность среди населения, кредитование в Российской Федерации достаточно проблематично по многим причинам:

Какие есть пути решения проблем?

Банки России остаются консерваторами в отношении клиентов. Их задача — обслуживание людей, которым не составляет труда подтвердить платежеспособность. Альтернатива для жителей страны — получение финансовых услуг через интернет.

Нельзя полагаться на то, что деньги для погашения кредита упадут с неба. Если нет никакого страховочного источника финансов для возврата денег, лучше несколько раз подумать, прежде чем стать заемщиком. Кредит может взять только тот, кто уверен в своей возможности отдать средства в ближайшие дни. Вовремя непогашенный кредит превращается в интенсивно растущий долг.

Проблемы ипотечного и потребительского кредитования не коснутся вас, если рационально подойдете к получению средств в долг через банк или другую организацию. Важно обращаться только в проверенные компании, которые получают положительные отзывы от пользователей. Также нужно взвесить для себя все «за» и «против» и только после этого решиться взять определенную сумму.

Источник: http://credits.ru/publications/potrebitelskie-kredity/problemy-kreditovaniya-v-rossii/

Проблема кредита в россии

ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Голокозова Ирина Романовна

студент 3 курса УФФ, СтГАУ, РФ, г. Старополь

Углицких Ольга Николаевна

научный руководитель, канд. экон. наук, доцент, УФФ, СтГАУ, РФ, г. Ставрополь

В последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования.

Читайте так же:  Трудовые споры ржд

Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой денежных средств [2]. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в банках. Сегодня существует большое количество альтернативных источников кредитования, но банковский сектор все же остается основным кредитором населения. Так что же ждет рынок потребительских кредитов в 2014 году и какие проблемы возникают вследствие его бурного развития в посткризисный период?

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» рынок потребительского кредитования за последний три года начал снижаться. Об этом свидетельствуют данные представленные на рис. 1 [3].

Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке потребительского кредитования в России возникает множество проблем.

Первой проблемой является невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является низкий уровень правовой и экономической грамотности населения.

Рисунок 1. Темпы розничного кредитования за 2007—2013 гг.

К примеру, чтобы получить экспресс-кредит, допустим, под 11 % годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50 % по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых, при всем этом дополнительных выплат он не требует. Но, как показывает практика, клиент выберет кредит с более низкими процентными ставками, тем самым воспользуется невыгодным предложением [4].

Также невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3—4 %. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. По прогнозам специалистов в 2014 году сумма таких кредитов может превысить 500 млрд. рублей. Для сравнения, в начале 2008 года аналогичный показатель составлял всего 20 млрд.

Второй проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо выгодней, чем в нашей стране (см. таблица 1) [3].

Среднегодовые ставки по кредитам в России и США за 2010—2013 гг.

По мнению большинства аналитиков банковского рынка, высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране. На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в России находится в рамках 7—10 % в год, тогда как в США в среднем он равен 1—3 % (см. таблица 2) [4].

Темпы прироста инфляции за 2011—2013 гг.

Существует инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) — один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий.

На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов — металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране [1].

Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции.

Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке [2].

Слабая конкуренция также является причиной высоких ставок по кредитам в нашей стране. Олигополия банковского сектора, позволяет банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50 % приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58 %, из которых более трети приходится на сбербанк [1].

И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом.

1.Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях.// Банковское дело. — 2013. — № 39. — с. 27—30.

2.Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития//Финансы и кредит. 2013. № 21.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://sibac.info/studconf/econom/xxi/38608

Проблема кредита в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here