Очередность погашения задолженности заемщика

Помощь в решении вопроса: "Очередность погашения задолженности заемщика" с пояснениями от специалистов. На все сопутствующие вопросы вам ответит дежурный юрист.

Очередность погашения задолженности заемщика

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России от 25 июля 2014 г. “Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1. Очередность погашения задолженности заемщика и возможность изменения очередности, установленной Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

1.1. Вопрос: Вправе ли стороны по договору потребительского кредита самостоятельно согласовывать порядок очередности погашения требований по денежному обязательству в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), если возникает задолженность заемщика, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон)?

В каком порядке следует погашать издержки кредитора?

Ответ: Статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ не применима.

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 — 6 части 20 статьи 5 Закона.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 Закона, в рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)», т.е. любая задолженность, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе, определить очередность погашения издержек кредитора.

1.2. Вопрос: Учитывая требования части 20 статьи 5 Закона, понимается ли под задолженностью по процентам/основному долгу просроченная задолженность по процентам/основному долгу?

Ответ: К задолженности по процентам и по основному долгу следует относить просроченную задолженность по процентам/основному долгу.

2. Досрочный возврат кредита (займа) заемщиком, порядок уплаты процентов (части 5-7 статьи 11 Закона)

Вопрос: Каким образом банк может предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа)?

Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Ответ: Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора ( часть 3 статьи 5 Закона).

В соответствии с частью 5 статьи 11 Закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Изложенное не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

3. Страхование (добровольное — на основании договора, обязательное — в силу закона Закона), последствия несоблюдения заемщиком соглашения о страховании (частей 10 — 12 статьи 7 Закона)

3.1 Вопрос: Следует ли из частей 10 — 12 статьи 7 Закона, что кредитор вправе требовать заключения договора обязательного страхования?

Ответ: Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Какого — либо вида обязательного страхования, связанного с Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

3.2. Вопрос: Вправе ли кредитор воспользоваться возможностью, предусмотренной частью 12 статьи 7 Закона, если в договоре потребительского кредита (займа) предусмотрено право кредитора принять решение, предусмотренное частью 11 статьи 7 Закона?

Ответ: Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время частью 12 статьи 7 Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заёмщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом в части 12 статьи 7 Закона речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в части 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Читайте так же:  Трудовой кодекс больничный лист после увольнения

При этом в части 12 статьи 7 Закона непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Правовые последствия, перечисленные частями 11 и 12 статьи 7 Закона, установлены только в отношении случая неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию, что не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, предусмотренным статьей 14 Закона, а также статьей 450 ГК РФ.

4. Общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

4.1. Вопрос: Может ли обязанность кредитора, установленная частью 8 статьи 5 Закона (информирование заемщика о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 000 рублей и более) содержаться в общих условиях договора потребительского кредита (займа)?

Ответ: В соответствии с частью 8 статьи 5 Закона кредитор обязан сообщить заемщику информацию о риске неисполнения им обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций при его обращении к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора потребительского кредита (займа).

В отсутствии установленной Законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной Законом обязанности.

4.2. Вопрос: Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа), при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика?

Ответ: Согласно части 14 статьи 5 Закона изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом.

Частью 16 статьи 5 Закона установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах, и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Порядок направления извещения, а также порядок информационного обмена между кредитором и заемщиком в соответствии с Законом устанавливается договором потребительского кредита (займа). Стороны вправе согласовать в нем любой способ уведомления кредитором заемщика.

В уведомлении об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) может содержаться информация об изменениях общих условий договора потребительского кредита (займа) либо сообщение об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) и информация о месте, где заёмщик в порядке общего доступа может ознакомиться с такими изменениями, в том числе, если они размещены кредитором в сети «Интернет».

Обзор документа

Банк России рассмотрел некоторые вопросы, связанные с погашением потребительского кредита.

Так, разъяснен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству. Закон о потребительском кредите содержит специальную норму, применяемую при недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств. При этом не предусматривается возможность изменять соглашением сторон очередность погашения задолженности.

В рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)». В этом случае стороны могут устанавливать очередность по своему усмотрению. Речь идет в т. ч. о погашении издержек кредитора.

Рассмотрен вопрос о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты только на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей части кредита. При этом не исключается возможность установить более поздний срок уплаты процентов на эту сумму.

Уделено внимание заключению договора страхования при оформлении кредита. Закон не содержит положений о каком-либо виде страхования. Таким образом, кредитор не вправе требовать от заемщика оформить соответствующий договор.

Рассмотрены общие и индивидуальные условия потребительского кредита. Так, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить условия договора, если это не повлечет возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика. Последнему направляется уведомление о внесении поправок. Обеспечивается доступ к информации.

Источник: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70603344/

Порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту может измениться

Сегодня в Госдуму был внесен законопроект 1 , в случае принятия которого будет изменен действующий порядок погашения суммы по потребительскому кредиту (займу) в том случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика. Предлагается установить следующую очередность оплаты задолженности: в первую очередь погашается задолженность по процентам, затем – по основному долгу. За ними идут проценты, начисленные за текущий период платежей и сумма основного долга за текущий период платежей. И только после уплаты иных платежей, предусмотренных российским законодательством о потребительском кредите (займе) или соответствующим договором, возможно взыскание неустойки, штрафа или пени.

Напомним, в настоящее время последовательность уплаты задолженности иная (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»):

  • задолженность по процентам;
  • задолженность по основному долгу;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • проценты, начисленные за текущий период платежей;
  • сумма основного долга за текущий период платежей;
  • иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Иными словами, в случае одобрения инициативы неустойка, штраф или пеня будут уплачиваться в самую последнюю очередь, тогда как сегодня их взыскивают после задолженности по процентами и основному долгу.

Читайте так же:  Строка 1520 кредиторская задолженность

Как должно оформляться изменение процентной ставки по кредитному договору ? Узнайте из материала » Процентная ставка по кредиту » в «Домашней правовой энциклопедии» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Автор инициативы, депутат Госдумы Василий Швецов, ссылаясь на экспертные мнения, считает предлагаемый им новый порядок оплаты задолженности более справедливым. По его данным (на основе статистических исследований Объединенного кредитного бюро), за 2015 год просрочка по кредитам в России составила примерно 1,1 трлн руб., что на 48% больше, чем в 2014 году. В связи с этим, по мнению парламентария, назрела необходимость изменения российской системы кредитования.

Он подчеркнул, что изменение очередности погашения задолженности позволит, во-первых, защитить права заемщиков, во-вторых, ограничить произвол банков. Кроме того, по мнению депутата, новое положение не повлечет каких-либо затрат и последствий для кредиторов, а лишь изменит очередность погашения суммы долга.

Источник: http://www.garant.ru/news/800133/

Бесплатные юридические консультации

по тел. 8 (800) 500-27-29 (доб. 677) Все регионы! Звонок по России бесплатный!

В какой очередности погашается задолженность

По общему правилу сначала погашаются издержки кредитора по получению долга, затем проценты за пользование деньгами (например, суммой займа), потом основной долг и уже далее — штрафные санкции (пени и пр.). При этом назначение платежа, которое указал должник, не учитывается. Стороны могут изменить данную последовательность договором, но нельзя предусмотреть в нем, например, что штрафные санкции погашаются раньше основного долга. Если же у должника несколько однородных обязательств (например, по разным договорам), то платеж засчитывается в счет того, которое указал должник. Если он этого не сделал, как правило, приоритет будет иметь обязательство с более ранним сроком исполнения.

В каком порядке погашается долг и связанные с ним требования (неустойка и др.)

Если суммы платежа недостаточно для погашения всех требований по одному обязательству, по общему правилу долг погашается в следующей последовательности (ст. 319 ГК РФ):

  • издержки кредитора по получению долга. Например, судебная пошлина;
  • проценты, являющиеся платой за пользование деньгами, в частности суммой займа , коммерческого кредита (аванса и т.п.), а также проценты по ст. 317.1 ГК РФ (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7);
  • основной долг.

Обратите внимание, что законом не предусмотрено распределение платежа в счет штрафных санкций (в частности, неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ). Поскольку они не указаны в очереди требований, они погашаются только после основного долга (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7, Определение Конституционного Суда РФ от 21.06.2011 N 854-О-О).

Пример очередности погашения требований

В связи с неисполнением обязательств по договору займа суд вынес решение о взыскании с заемщика денежных средств в размере 128 000 руб., из которых:

  • 100 000 руб. — сумма займа;
  • 20 000 руб. — проценты за пользование займом;
  • 3 000 руб. — проценты по ст. 395 ГК РФ;
  • 5 000 руб. — госпошлина за рассмотрение дела судом.

Во исполнение решения суда заемщик перечислил заимодавцу 90 000 руб.

Заимодавец должен распределить полученные деньги следующим образом:

  1. Полностью погасить долг по госпошлине и процентам за пользование займом (5 000 + 20 000).
  2. Оставшиеся 65 000 руб. направить на погашение суммы займа.

Таким образом, заемщик останется должен:

  • 35 000 руб. — сумма займа;
  • 3 000 руб. — проценты по ст. 395 ГК РФ.

Заимодавец может продолжить начислять проценты по ст. 395 ГК РФ на оставшуюся сумму долга — 35 000 руб. (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Влияет ли назначение платежа, указанное должником, на очередность погашения требований

Назначение платежа, которое указал должник, не влияет на порядок распределения денег. Требования все равно погашаются по правилам ст. 319 ГК РФ (п. 1 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141). Например, если должник указал в платежном поручении «возврат основной суммы долга», а вы ранее оплатили судебную госпошлину, сначала погасите госпошлину, а оставшуюся сумму направьте на погашение основного долга.

Если должник указал на оплату штрафных санкций (например, пеней или процентов по ст. 395 ГК РФ), имейте в виду, что он вправе добровольно погасить их до требований, указанных в ст. 319 ГК РФ (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141). Однако такой поступок не выгоден должнику, так как сумма основного долга останется неизменной и на всю эту сумму продолжат начисляться пени или проценты по ст. 395 ГК РФ.

Указание должника имеет значение только при погашении требований по однородным обязательствам.

Как погашаются требования по однородным обязательствам

Если стороны связаны несколькими однородными обязательствами (например, покупатель должен оплатить товар, поставленный ему по разным договорам), платеж засчитывается в счет обязательства, которое указал должник. Он может сделать это при исполнении (например, указать назначение платежа в платежном поручении), а может и сразу после него (п. 1 ст. 319.1 ГК РФ).

Если должник не указал обязательство, в счет которого осуществил платеж, то при его распределении учтите следующие общие правила (п. п. 2, 3 ст. 319.1 ГК РФ, п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54):

  • если по всем обязательствам срок исполнения наступил либо по всем он не наступил, приоритет имеет долг из обязательства, по которому кредитор не имеет обеспечения. Причем неустойка обеспечением не считается;
  • если все обязательства с разными сроками исполнения и по всем из них есть обеспечение или его нет ни по одному из них, то приоритет имеет долг из обязательства, срок исполнения которого наступил или наступит раньше. А если оно не имеет срока исполнения — обязательство, которое возникло раньше (например, из договора, который заключен раньше других). Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, платеж распределяется между ними пропорционально.

Учтите, что эти правила применяются также к однородным обязательствам, возникшим из одного договора (п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54). Полагаем, что таковыми можно считать требования, относящиеся к одной очереди погашения. Например, если должнику нужно уплатить неустойку за одно нарушение договора и проценты по ст. 395 ГК РФ за другое.

Читайте так же:  Как можно выбраться из долговой ямы

Какие обязательства являются однородными

Полагаем, что однородными следует считать обязательства с однородным предметом, возникшие между теми же сторонами. Как правило, это касается денежных обязательств.

Основания возникновения обязательства при этом могут отличаться. То есть однородные обязательства могут возникнуть как из разных договоров, так и из одного договора (п. 39 Постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54). Например, однородными могут являться обязательства по оплате за поставленный товар и за выполненную работу по договорам поставки и подряда соответственно.

Обязательства можно считать однородными и в случае, если их предмет отличается:

  • количественно (например, по разным обязательствам — разные суммы долга);
  • по видам, но имеет сходную правовую природу. Например, однородными будут денежное обязательство и обязательство по передаче бездокументарных ценных бумаг определенной категории (п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Можно ли изменить договором порядок погашения задолженности

В отношении долга, состоящего из нескольких частей (основной долг, неустойка и пр.), вы можете изменить последовательность только тех требований, которые указаны в ст. 319 ГК РФ (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141). Например, в договоре займа указать, что сначала погашается сумма займа, потом проценты за пользование займом, а затем уже издержки по возврату суммы займа.

Видео (кликните для воспроизведения).

Не допускается согласовать уплату штрафных санкций до уплаты платежей, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, по сути загоняя должника в «долговую яму». Например, нельзя прописать, что сначала средства идут на погашение неустойки за просрочку возврата займа, а лишь затем — на погашение суммы долга, процентов по займу и погашение издержек. Даже если такое условие предусмотрено договором, оно является недействительным (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141).

В отношении нескольких однородных обязательств в силу принципа свободы договора вы можете изменить порядок их погашения на случай, если должник не укажет, в счет какого обязательства осуществил исполнение (ст. ст. 319.1, 421 ГК РФ). Например, можете указать, что преимущество будет иметь договор, по которому есть обеспечение, или договор, по которому сумма долга меньше остальных.

В какой очередности погашается задолженность по кредитному договору

Задолженность по кредитному договору, заключенному с заемщиком — юрлицом или предпринимателем, погашается по вышеуказанным общим правилам.

Отличные от них правила предусмотрены лишь в отношении потребительских кредитов, выдаваемых физлицам в целях, не связанных с предпринимательством (ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите). В отношении потребкредитов не применяется очередность, указанная в ст. 319 ГК РФ (п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54).

Рекомендуем ознакомиться:

Не нашли ответа на свой вопрос?

Узнайте, как решить

именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта . Или позвоните нам по телефону:
8 (800) 500-27-29 (доб. 677) Все регионы! Звонок по России бесплатный!

Источник: http://urist7.ru/grazhdanskoe-pravo/obyazatelstva/v-kakoj-ocherednosti-pogashaetsya-zadolzhennost.html

Очередность погашения задолженности заемщика

Автострахование

  • Жилищные споры

  • Земельные споры

  • Административное право

  • Участие в долевом строительстве

  • Семейные споры

  • Гражданское право, ГК РФ

  • Защита прав потребителей

  • Трудовые споры, пенсии

    • Главная
    • Неустойка (пени) и основной долг. Очередность погашения требований

    Нередко стороны в договоре указывают, что произведенный должником платеж идет на погашение неустойки (пени), и лишь в оставшейся части на погашение суммы основного долга.

    Очередность погашения требований по денежному обязательству определена в статье 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

    Разъяснения о применении положений статьи 319 ГК РФ содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в п. 11 которого содержатся следующие разъяснения:

    «при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

    Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга».

    Вопросам применения статьи 319 ГК РФ посвящено и информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 года № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса РФ». Так, в частности, ВАС РФ в п. 2 Информационного письма указал следующее.

    «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

    В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

    Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)».

    При разрешении гражданско-правовых споров о взыскании, арбитражный суды руководствуются приведенными выше разъяснениями ВАС РФ: условия договора, согласно которым, поступившие от должника во исполнение договора денежные средства (платежи) в первую очередь засчитываются в счет погашения неустойки, а потом уже основного долга, признаются судами ничтожными, как несоответствующие положениям статьи 319 ГК РФ.

    О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

    Вернуться к оглавлению обзора судебной практики: Взыскание неустойки, пени, штрафа за просрочку. Размер, расчет, формулы. Судебная практика

    Читайте так же:  Документирование процедуры применения дисциплинарного взыскания

    Источник: http://logos-pravo.ru/neustoyka-peni-i-osnovnoy-dolg-ocherednost-pogasheniya-trebovaniy

    Порядок погашения просроченных задолженностей по кредитному договору

    В наше время у многих людей может сложиться неприятная ситуация, когда человек подписал кредитный договор или выплачивает ипотеку, и вдруг жизнь распорядилась так, что он лишается работы, либо по какой-то причине он лишился денежных средств, которые у него были в наличии. В таких случаях необходимо знать порядок погашения просроченных задолженностей.

    Взять ипотечный кредит в Дагестане вы можете в компании АО «Дагипотека». Мы предлагает самые оптимальные условия для клиента, с доступной системой погашения просроченных задолженностей. Более подробную информацию вы можете узнать, позвонив по телефону: +7(8722)51-51-61.

    Обстоятельства не всегда позволяют выплатить долг, но, чтобы избежать в дальнейшем проблем, нужно делать что-то и искать решение. В каком порядке производится погашение просроченной задолженности обычно интересует тех людей, которые не обладают большим ресурсом материальных средств.

    Система погашения задолженности регулируется:

    • Положениями Гражданского кодекса, также большое значение имеют разъяснения Верховного и Высшего Арбитражного суда в письмах и решениях: ст. 319, 395, 809 ГК РФ;
    • Постановлениями Пленумов ВС РФ N 13 и ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
    • Письмом Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ».

    Но в этих постановлениях есть некоторая недосказанность, из-за которой высшие суды официально разъяснили порядок погашения задолженностей.

    Порядок погашения просроченной задолженности по кредитному договору

    При неполных выплатах задолженности существует следующая очередность выплат:

    • издержки по исполнению кредитного обязательства;
    • ссудный процент, рассчитанный при взятии займа;
    • основная сумма займа;
    • проценты неустойки в виде пеней и штрафы.

    Таким образом, по закону пени начисляются лишь в последнюю очередь. А договоры, которые обязывают заемщика выплачивать сначала неустойку, являются недействительными.

    Если вы собираетесь заключать ипотечный договор или любой другой договор, то, прежде всего, следует ознакомиться со всей информацией, правилами и очередностью погашения задолженности. Заключить ипотечный договор надежно в Дагестане вы сможете, обратившись в нашу компанию АО «Дагипотека».

    По условиям Договора займа, заключаемого в АО «Дагипотека», в случае возникновения Просроченного платежа Кредитор начисляет проценты по ставке, установленной Договором:

    • на Остаток основного долга, исчисляемый на начало каждого календарного дня пользования Заемными средствами в Процентном периоде*;
    • на Просроченный платеж в счет возврата Остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа (включительно).

    Датой фактического погашения Просроченного платежа, а также начисленных в соответствии с условиями Договора пеней (при наличии) является дата поступления денежных средств в счет погашения Просроченного платежа и пеней (при наличии) на счет или в кассу Кредитора в сумме, достаточной для полного погашения Просроченного платежа и пеней (при наличии).

    В случае недостаточности денежных средств, поступивших от Заемщика, для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора:

    1. в первую очередь – издержки Кредитора по получению исполнения обязательств по Договору;
    2. во вторую очередь – требование по уплате Просроченных платежей в счет уплаты процентов;
    3. в третью очередь – требование по уплате процентов, начисленных на Просроченные платежи в счет возврата Остатка основного долга
    4. в четвертую очередь – требование по уплате Просроченных платежей в счет возврата Остатка основного долга;
    5. в пятую очередь – требование по уплате плановых процентов, начисленных на Остаток основного долга;
    6. в шестую очередь – требование по плановому возврату Остатка основного долга;
    7. в седьмую очередь – требование по уплате предусмотренной Договором неустойки (пеней) за Просроченные платежи в счет уплаты процентов;
    8. в восьмую очередь – требование по уплате предусмотренной Договором неустойки (пеней) за Просроченные платежи в счет возврата суммы Основного долга.

    Кредитор вправе руководствоваться указанной в настоящем пункте очередностью удовлетворения требований вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком. Кредитор вправе вне зависимости от установленной очередности в первую очередь погасить требования по возврату Остатка основного долга.

    *Процентный период — период с первого по последнее число каждого календарного месяца (обе даты включительно).

    Источник: http://dagipoteka.ru/news/porjadok-pogashenija-prosrochennyh-zadol.html

    Какова очередность погашения займа?

    Очередность погашения займа: правовая основа

    Общее правило, регламентирующее процедуру погашения денежного обязательства в случае недостаточности суммы платежа, устанавливает нижеприведенную очередность исполнения (ст. 319 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ):

    Можно ли изменить порядок погашения займа

    Ст. 319 ГК РФ хотя и устанавливает общий порядок погашения денежного обязательства, тем не менее является диспозитивной и допускает иной регламент погашения, отличный от закрепленного данной нормой, — при условии существования соответствующего соглашения между сторонами.

    Более ранняя судебная практика была достаточно противоречива в этой части. Иногда суды признавали допустимыми условия договора займа / кредитного договора, устанавливающие отличный от указанного порядок погашения денежного обязательства, в т. ч. в отношении платежей, не упомянутых в данной норме. Например, допускали возможность включения в договор условия о погашении неустойки ранее всех прочих платежей и т. п.

    В настоящий момент мнение судов таково: соглашением сторон может изменяться очередь погашения только тех требований, которые перечислены в ст. 319 ГК РФ (п. 2 ИП № 141, п. 37 ППВС № 54), а именно: затрат кредитора по получению исполнения, процентов как платы за предоставленный заем и основного долга.

    Так, сумма основного долга по решению сторон может быть погашена ранее суммы процентов, предусмотренных как плата за пользование займом, — такая договорная очередность вполне соответствует предписаниям законодательства.

    ВАЖНО! Необходимо помнить, что отличная от установленной ст. 319 ГК РФ очередность погашения обязательства может быть регламентирована специальными нормами законодательства. Например, погашение потребительского кредита/займа в случае недостаточности платежа происходит в таком порядке (ч. 20 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ):

    • просроченная сумма процентов;
    • просроченная сумма основного долга;
    • неустойка;
    • проценты за текущий период;
    • сумма основного долга за текущий период;
    • прочие платежи.

    Уплата неустойки в порядке очередности

    Правоприменитель в официальных документах неоднократно разъяснял: положения ст. 319 ГК РФ не охватывают платежи, которые по своей правовой природе относятся к санкционным мерам, т. е. неустойку (см. ст. «Виды неустойки в гражданском праве») и проценты за пользование чужими денежными средствами, регламентированные ст. 395 ГК РФ.

    Читайте так же:  Совместительство на время отпуска основного работника

    Данная правовая позиция изложена:

    • в п. 2 ИП № 141;
    • п. 37 ППВС № 54;
    • п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (далее — ППВС № 7) и др.

    Таким образом, названные платежи, являющиеся мерами гражданско-правовой ответственности, могут быть погашены только после погашения упомянутых ст. 319 ГК РФ сумм, о чем правоприменитель прямо и говорит.

    При этом отметим следующие нюансы:

    • кредитор правомочен даже до погашения должником основной суммы долга представить в суд само требование о взыскании с такого должника неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
    • юридически ничем не ограничено право должника по собственной воле удовлетворить требования кредитора об уплате неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ как до погашения, так и после удовлетворения предусмотренных ст. 319 ГК РФ требований последнего;
    • в случае неверного применения кредитором норм ст. 319 ГК РФ должник имеет право представить соответствующие возражения в суде при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику.

    Обжалование положений договора займа об установлении порядка погашения задолженности

    Как мы уже обозначили выше, если условиями договора займа предусмотрен порядок погашения денежного обязательства, отличный от установленного ст. 319 ГК РФ и при этом охватывающий виды платежей, на которые названная норма свою силу не распространяет, такое условие договора является недействительным.

    Важно понимать, что после введенных п. 13 закона «О внесении изменений. » от 07.05.2013 изменений в ст. 168 ГК РФ сделки, не соответствующие требованиям законов или иных нормативных актов, считаются не ничтожными, а оспоримыми.

    Применительно к рассматриваемому нами случаю это означает, что суд по собственной инициативе не может признать условие об установлении порядка погашения задолженности недействительным и применить соответствующие последствия (в отношении договоров, заключенных после вступления упомянутого выше закона в силу).

    Соответственно, заинтересованной стороне договора надлежит представить суду прежде всего требование о признании условий договора займа об установлении порядка погашения обязательств недействительными, а не только, например, требование об оспаривании действий кредитора по списанию платежей (например, постановление 9-го ААС от 07.07.2017 по делу № А40-241950/16). В дополнение к изложенной информации также рекомендуем нашу статью «Последствия признания сделки недействительной».

    Условие об одностороннем изменении очередности погашения займа

    Кредитные договоры / договоры займа могут содержать условия о праве кредитора в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства в рамках задолженности.

    Тем не менее подобные положения договора, как правило, квалифицируются недействительными как ущемляющие права потребителя по сравнению с условиями, предусмотренными законом (п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I), если речь идет о спорах с участием физлиц. В cлучае спора с юридическими лицами, субъектами предпринимательской деятельности суды ссылаются на то, что диспозитивная норма ст. 319 ГК РФ не закрепляет правомочия на одностороннее изменение очередности погашения обязательства.

    Не будут приняты судом доводы, например, что право изменить очередность погашения займа в одностороннем порядке возникает у кредитора только в случае исполнения заемщиком своих обязательств в рамках договора займа с нарушениями и просрочками и т. д. (например, решение Мещанского райсуда г. Москвы от 23.03.2017 по делу № 2-1272/2017).

    Также довод о том, что одностороннее изменение обязательства может быть допустимо в силу закона, не имеет правового значения в рамках упомянутого дела, т. к. изменение очередности погашения платежа при недостаточности средств было произведено не в соответствии с предписаниями закона.

    В целом можно сделать вывод, что судебная практика оценивает подобные условия договоров займа / кредитных договоров о предоставлении возможности какой-либо из сторон в одностороннем порядке менять очередность погашения платежа как не соответствующие требованиям законодательства (например, постановления АС Волго-Вятского окр. от 13.12.2016 по делу № А29-12390/2015, 15-го ААС от 02.06.2015 по делу № А53-2902/2015 и др.).

    Определение очередности списания платежей при однородных обязательствах

    В рамках одного договора займа у должника могут возникнуть сразу несколько однородных обязательств, имеющих разный срок возникновения и исполнения.

    Например, по отношению непосредственно к обязательствам должника по возврату заемных средств могут возникнуть такие самостоятельные обязательства в рамках того же договора займа, как:

    • обязательства по оплате банковских операций (выдачи наличных, перевода средств по счету и др.);
    • страхование;
    • СМС-информирование о движениях по счету и т. д.

    Возникшие в рамках договора займа однородные обязательства могут иметь разные моменты востребования, в связи с чем они не могут быть поставлены в одну очередность списания (решение Кировского райсуда г. Иркутска от 06.08.2015 по делу № 2-2362/2015).

    Так, суд посчитал законным списание банком комиссий за пользование кредитной картой ранее, чем был списан платеж в счет погашения основного долга и процентов по карте, т. к. момент возникновения обязательства должника по возврату основного долга и процентов на указанную дату еще просто не наступил (см. решение Первомайского райсуда г. Омска от 27.04.2016 по делу № 2-2175/2016) и т. п.

    В таких ситуациях списание банком плат и комиссий, связанных с возникновением дополнительных обязательств по договору, ранее списания сумм основного долга и процентов за пользование займом суды считают соответствующими ст. 319 ГК РФ и не ущемляющими права потребителей (по данной теме читателю, возможно, также будут полезны статьи «Кредитный счет в банке — порядок зачисления займов» и «Что это такое — ссудный счет в банке?»).

    Таким образом, урегулировав это в соглашении, стороны могут изменить порядок очередности погашения денежного обязательства, регламентированный по умолчанию ст. 319 ГК РФ. Однако это относится только к перечню платежей, перечисленных в названной норме.

    Установление требования о погашении платежей, выступающих мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства (пеней, штрафов, процентов по ст. 395 ГК РФ), до погашения перечисленных в ст. 319 ГК РФ платежей не соответствует закону и при наличии соответствующего требования в исковом заявлении будет признано судом недействительным.

    Подписывайтесь на канал RUSЮРИСТ в Яндекс.Дзен!

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://rusjurist.ru/vzyskanie_dolgov/kakova_ocherednost_pogasheniya_zajma/

    Очередность погашения задолженности заемщика
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here